Оптом дороже

Нынешний туристический сезон практически полностью отыграл кризисное падение прошлого года. По оценкам Ассоциации туроператоров России (АТОР), в течение первого полугодия за рубежом отдохнули свыше 5 млн российских граждан. Если в прошлом году выездной туризм в России упал в среднем на 15% по сравнению с 2008 годом, то в нынешнем году он вырос на 20% по сравнению с предыдущим. Рекордный спрос отмечен на туры в Египет. За первые шесть месяцев в эту страну отправились 1,44 млн наших соотечественников, что на 70% больше, чем в прошлом сезоне. Почти в два раза (до 300 тыс. человек) выросло количество желающих отдохнуть на Таиланде. На 40% увеличился туристический поток на Кипр (86 тыс. человек).

Эти показатели дали страховщикам повод утверждать, что рынок страхования туристов также начинает восстанавливаться после кризиса. «Мы рассчитываем на рост в 10—15% по отношению к 2009 году», — сказала Юлия Колышева, начальник отдела страхования путешествующих ком­пании «АльфаСтрахование». Основной объем выплат страховщиков приходится на Турцию и Египет, традиционно популярные у наших сограждан направления. Но пальму первенства готовится перехватить более экзотический Таиланд. «В связи с традиционно опасным дорожным движением в Таиланде ежегодно страдают тысячи туристов. В этой стране самый безобидный на первый взгляд пляжный отдых по количеству обращений за медицинской помощью практически лидирует в нашей статистике наравне с горнолыжными курортами. Помимо простуд, отитов, отравлений, других заболеваний, вызванных переменой климата, мы все чаще стали сталкиваться со страховыми случаями, связанными с мототехникой, которую наши туристы арендуют в Таиланде и других странах Юго-Восточной Азии», — отмечает Наталья Кучерова, начальник управления страхования путешествий страховой группы «Уралсиб».

Любой каприз

Объем рынка страхования туристов сегодня оценивается приблизительно в 50 млн евро (порядка 2 млрд рублей) в год. Для сравнения: общий объем страховых премий по добровольному личному страхованию в прошлом году, по данным Федеральной службы страхового надзора, превысил 117 млрд руб­лей. То есть страхование путешествующих не превышает 5% от портфеля добровольного страхования физических лиц. Главный канал распространения страховок для путешественников— турагентства, которые оптом выкупают большой объем полисов. Теоретически такая система удобна всем. Путешественники покупают страховку и путевку в одном месте, а страховщики не несут расходов по продаже в общем-то не самого дорогого и выгодного для себя договора. Однако, эта система имеет массу недостатков. В первую очередь для потребителей. Турист не может выбирать ни тип страховки, ни страховщика. Ему предлагают полис той компании, с которой у турфирмы есть договор.

Следует помнить, что такой продукт, как страхование путешественников, подразумевает не только медицинскую страховку, но и страховку от невыезда, страховку багажа, страховку от задержки рейса. От этих неурядиц клиент может застраховаться по желанию, в то время как полис медицинского страхования, как правило, неотъемлемая часть тура.

Для тех, кто собирается посетить Турцию или Египет, минимальная сумма медицинского страхового покрытия составляет 15 тыс. долларов. Причем в данном случае страхование — дело добровольное. Оба государства от въезжающих путешественников обязательного полиса не требуют. Иначе обстоит дело со странами Шенгенского соглашения — туристу откажут в визе, если он не предоставит страховой договор на сумму не менее 30 тыс. евро. Точно так же путешественника обяжут застраховаться (от 50 до 100 тыс. долларов) при посещении США. Обозначенные суммы полностью зависят от средней стоимости медицинских услуг в упомянутых странах.

Большинство туристов ошибочно полагают, что купленный в нагрузку документ полностью снимает все потенциальные проблемы. Но зачастую страховка лишь способствует удачному получению визы, не более того. В добровольно-обязательных полисах, которые приобретаются в турфирме вместе с путевкой, существует целый ряд ограничений (в зависимости от страховой компании). О них турист, как правило, узнает уже по факту наступления страхового случая.

Если клиент самостоятельно купит полис в страховой компании, а не в турфирме, ему могут предложить массу вариантов: существенно расширить стоимость страхового возмещения (последняя возможность в первую очередь необходима тем, кто собирается провести отпуск, занимаясь активным отдыхом (горные лыжи, дайвинг, рафтинг и так далее), исключить из договора страхования некоторые ограничения.

Своя бухгалтерия

Навязанные страховки зачастую оказываются дороже аналогичных продуктов, купленных туристами напрямую (как правило, страховой полис в турфирме стоит 1 доллар или евро в день). Например, средняя стоимость полиса в «Уралсибе» (со страховым покрытием в 30 тыс. евро) составляет 0,8 евро в сутки, а в «АльфаCтраховании» — 0,72 евро в день (но если клиент купит полис этой компании у оператора, то он обойдется в 1 евро в сутки). Разумеется, все это базовые тарифы, которые можно существенно увеличить. «Максимальный коэффициент применяется при занятиях особо опасными видами спорта, такими как парашютный спорт, альпинизм», — рассказывает Юлия Колышева. В «Ингосстрахе» базовый тариф может быть увеличен в три-четыре раза, например, для горнолыжников поправочный коэффициент составит 1,5, а для пожилых туристов (старше 85 лет) — 4.

Удешевить страховку можно, купив полис с франшизой, определенной суммой, в пределах которой страховая компания не будет возмещать ущерб. «В настоящее время существуют франшизы от 30 до 100 евро, как правило, они позволяют снизить стоимость полиса на 5—15%», — комментирует Юлия Колышева. Правда, в этом случае компании, скорее, преследуют собственные интересы, предпочитают подстраховаться от тех клиентов, которые по любому поводу бегут к врачу — чтобы смазать комариный укус или наклеить пластырь. Зачастую полис с франшизой (не оповещая об этом клиента специально) продают сами туроператоры. Например, в «Ингосстрахе» такой полис не предлагается физлицу, а вот некоторым турфирмам компания продает полисы для Турции и Египта, где франшиза составляет 30 долларов.

Между тем основными факторами, влияющими на стоимость полиса, остаются страна пребывания, длительность путешествия и сумма страхового возмещения. Так, например, клиент, желающий застраховать медицинские расходы при поездке на 15 дней в США, Канаду, Японию или Австралию на сумму 50 тыс. долларов, в различных страховых компаниях заплатит за полис от 30 до 35 долларов. Аналогичная страховка при поездке в страны Шенгена обойдется в 12—18 долларов. В страны массового выезда тарифы практически не различаются, составляя в среднем 0,6—1 доллар за сутки пребывания, но страховая сумма составляет всего 15 тыс. долларов.

В нагрузку

Россияне пока не привыкли и не спешат обращаться в страховые компании самостоятельно. «В нашей компании на прямые продажи соответствующих полисов физическим лицам приходится не более 5%. Основной объем портфеля этого вида страхования (68%) принесли партнеры-турфирмы», — отмечает Лариса Антонова, начальник отдела продаж и развития клиентской базы управления страхования путешествующих компании «Ингосстрах». В этой компании, занимающей порядка 40% данного сегмента, базовая стоимость медицинской страховки для физического лица составляет 1 доллар в день при страховом покрытии в 15 тыс. долларов. Но компания не слишком заинтересована в прямых продажах. Лидеру рынка гораздо проще и выгоднее заключать договоры с турфирмами, чем с отдельными лицами (туроператору она продает полисы по 0,55 доллара в день).

Но дело не только в несознательности потенциальных отдыхающих. Зачастую, если клиент желает застраховаться самостоятельно, отказаться от навязанной страховки, включенной в стоимость тура, практически невозможно. Так, при разговоре с оператором «Тез Тур», на вопрос о том, можно ли не дать согласия на покупку медицинской страховки при бронировании тура в Испанию, имея на руках соответствующий страховой полис, был получен однозначный отказ. Оператор объяснила, что полис уже включен в стоимость тура, соответственно, оформить возврат страховой суммы нельзя. «Достаточно часто приобрести полис с расширенным покрытием можно, доплатив, у туроператора. Однако говорить о том, что из стоимости туристического пакета будет убрана сумма стандартной страховки, не приходится. Она включена в безакцептном порядке», — комментирует Юлия Колышева. Формально в данном случае турфирмы действуют строго по закону «Об основах туристической деятельности», согласно которому они обязаны предоставить своим клиентам гарантии оплаты медицинской помощи за рубежом. Такой гарантией как раз и является страховой полис.

Однако теоретически отказаться от обязательного приобретения страховки в турфирме возможно. Просто туроператоры предпочитают открыто игнорировать требование законодательства. Так, согласно закону «О защите прав потребителей», компании не имеют права навязывать своим клиентам услуги, в том числе и страховые. Так что, предварительно купив страховой полис самостоятельно, можно настоять на отказе от его покупки вместе с туром. Это может быть особенно полезно, если учесть, что турфирмы закупают для клиентов самые дешевые полисы с ограниченным набором услуг и минимальной суммой возможных выплат. «Как правило, в стандартный пакет входит программа, покрывающая только минимально необходимые риски», — объясняет Юлия Колышева. Страховщики тоже довольны, они продают через операторов весьма средний по качеству продукт, активно наращивая при этом без особых усилий клиентскую базу. Иными словами, страхование путешественников в России превратилось в обычную навязанную услугу.

Проформа

Выездной туризм давно стал нормой жизни, но страхование путешественников до сих пор остается досадной формальностью. Впрочем, перемены на рынке страхования туристов все-таки возможны. К сожалению, только громкие катастрофы с участием российских туристов заставляют и власти, и непосредственных участников рынка задумываться о его развитии. Недавняя автомобильная катастрофа в Турции, в которой погибло 16 россиян и более 20 были ранены, вновь заставила вернуться к обсуждению вопроса о необходимости введения обязательного медицинского страхования с повышенным лимитом ответственности страховщиков. Тогда расходы на репатриацию тел погибших и лечение пострадавших взяла на себя страховая компания. Можно утверждать, что затраты страховщика в этом случае превысили лимит ответственности, однако, учитывая широкую огласку, компания, скорее всего, решила не рисковать потерей репутации и оплатила риски.

Можно предположить, что теперь вектор развития будет смещаться в сторону повышения лимита ответственности страховщиков, что наверняка приведет к росту тарифов на этот вид страхования. Однако фактически это означает, что путешественники будут платить больше за приблизительно тот же низкий уровень услуг. Ведь качество страхового продукта (оперативное принятие решений и своевременность выплат) начнет расти только в том случае, когда прямым покупателем страховки будет выступать именно клиент, а не турагентство. Но сложившаяся практика распространения полисов пока не вызывает нареканий у федеральных чиновников.

 

СПРАВКА

Страхование путешествующих, как страховой продукт, включает в себя защиту от нескольких возможных рисков:

• страхование медицинских расходов при выезде за границу;
• страхование туристов от нecчастных случаев;
• страхование багажа при выезде за границу;
• страхование расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу (страховка от невыезда) или изменения сроков пребывания за границей;
• страхование персональной ответственности при выезде за границу;
• страхование экстренных медицинских и транспopтных расходов, страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки по Роccии.

Наиболее распространенным полисом, с которым сталкивается практически каждый турист, является договор страхования медицинских расходов. Он включает в себя opганизацию услуг и оплату медицинских расходов по амбулатopному и стационарному лечению в стране временного пребывания, включая оплату выписанных врачом медикаментов. Кроме того, полисом покрываются транспортные расходы, например, эвакуация с места происшествия до ближайшего медицинского учреждения, а также оплата проезда для родственников застрахованного (в случае долгосрочной госпитализации) или репатриация тела погибшего на родину.

Полис страхования от несчастных случаев дополняет медицинскую страховку и приобретается вместе с ней. При наступлении страхового случая, помимо оплаты медицинских расходов, застрахованный получит оговоренную в договоре сумму, в зависимости от вида травмы. Этот полис рекомендуется приобретать тем, кто собирается заниматься активным отдыхом.

Страховка от невыезда подразумевает оплату страховой компанией внезапной отмены оплаченной поездки за границу. Страховыми случаями являются неполучение въездной визы (если документы были оформлены правильно), смерть или госпитализация застрахованного или его близкого родственника, повреждение или уничтожение жилища страхователя вследствие пожара, любого вида аварий и стихийных бедствий. Кроме того, в некоторых компаниях выплатят возмещение, если отмена поездки была связана с судебными разбирательствами, в которых клиент обязан был участвовать по решению суда, а также получение вызова для выполнения воинских обязанностей.

 

Экономия во вред

На практике беспечное отношение к страховке может обернуться для туристов и их родственников серьезными проблемами. Алишер Захидов, юрист Общества защиты прав потребителей, рассказал о случае, произошедшем недавно с нашими туристами в Марокко. Компания из пяти человек попала в автомобильную катастрофу — двое погибли, еще двое находились в состоянии комы. Страховая компания выплатила возмещение в пределах суммы стандартной страховки — 15 тыс. долларов на человека. Однако стоимость услуг по оказанию экстренной медицинской помощи и доставки пострадавших обратно в Россию оказалась значительно выше. Только цена их перевозки медицинским самолетом составила порядка 5 тыс. долларов в час. Еще одна наша соотечественница решила отдохнуть за границей перед рождением ребенка. На отдыхе у нее начались преждевременные роды. Этот случай также не покрывается стандартным страховым полисом, так что родственникам туристки пришлось самостоятельно собирать необходимую сумму. Справедливости ради стоит отметить, что, если бы туристка обратилась в страховую компанию за расширенным полисом, учитывая ее состояние, страховщик вряд ли решился бы брать на себя такой риск.

Но даже в том случае, если величина страхового возмещения достаточна для оплаты медицинской помощи, туристам нередко приходится добиваться выплат через суд. «В моей практике был случай, когда пожилая женщина поехала в США навестить дочь. За границей у нее случился гипертонический криз, потребовалась госпитализация. Страховая компания оплатила только часть лечения, вычеркнув ряд процедур (на общую сумму порядка 3,5 тыс. долларов). В частности, компания отказалась возмещать стоимость услуги по магнитно-резонансной томографии (МРТ), сославшись на то, что эта процедура не входит в экстренную медицинскую помощь. Однако в США МРТ — стандартная процедура. Российский суд согласился с нашими доводами, и страховая компания выплатила возмещение в полном объеме», — рассказывает Алишер Захидов.